WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to jeden z najważniejszych wskaźników w polskim systemie finansowym. Jest to stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce oferują sobie nawzajem pożyczki na rynku międzybankowym. Choć WIBOR sam w sobie nie jest bezpośrednio odczuwalny dla przeciętnego konsumenta, ma ogromne znaczenie w kontekście kredytów, lokat oraz innych produktów finansowych. W poniższym wpisie przedstawię Wam szczegółowo, czym jest WIBOR, jak się go oblicza oraz do czego właściwie służy.
Czym tak właściwie jest WIBOR?
WIBOR to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają sobie nawzajem pożyczek na rynku międzybankowym. Jego wysokość zależy od popytu i podaży pieniądza na rynku oraz sytuacji ekonomicznej w kraju. Jest to jeden z głównych wskaźników wykorzystywanych w Polsce przy ustalaniu oprocentowania kredytów i pożyczek.
Stopa WIBOR - kto i jak ją ustala?
Stopa WIBOR jest ustalana codziennie przez Narodowy Bank Polski Na podstawie ofert składanych przez banki w ramach sesji międzybankowych. Codziennie rano, banki zgłaszają do Towarzystwa Ubezpieczeń Kredytowych wysokość stopy procentowej, jaką są gotowe zapłacić za pożyczkę w danym okresie. Ostateczna wartość WIBOR jest wyliczana jako średnia arytmetyczna tych ofert, z pominięciem skrajnych wartości (tzw. odrzucenie skrajnych wyników).
WIBOR może dotyczyć różnych okresów – od jednodniowych po nawet 12-miesięczne. Najczęściej spotykane w Polsce stopy WIBOR to
- WIBOR 1M (miesięczny),
- WIBOR 3M (trzymiesięczny),
- WIBOR 6M (sześciomiesięczny)
- WIBOR 12M (roczny).
Każdy z tych wskaźników ma inne zastosowanie, w zależności od produktu finansowego, którego dotyczy. Najczęściej używanymi wskaźnikami WIBOR w kredytach hipotecznych są WIBOR 3M oraz WIBOR 6M.
Do czego tak właściwie służy WIBOR?
- Kredyty hipoteczne i konsumpcyjne
WIBOR ma ogromne znaczenie dla osób, które zaciągają kredyty hipoteczne lub konsumpcyjne. Większość kredytów w Polsce opiera się na oprocentowaniu zmiennym, które jest powiązane z wysokością stopy WIBOR. Banki stosują WIBOR jako podstawę do obliczenia oprocentowania kredytu, do którego doliczają dodatkową marżę. Na przykład, jeśli WIBOR wynosi 2% a marża banku 3%, całkowite oprocentowanie kredytu wyniesie 5%. Zmiany wysokości WIBOR wpływają na wysokość rat kredytowych. Wzrost WIBORu spowoduje podwyższenie oprocentowania kredytu, a tym samym wzrost miesięcznych rat. Z drugiej strony, spadek WIBORu prowadzi do obniżenia oprocentowania kredytu. - Inwestycje
Inwestorzy również często korzystają ze stopy WIBOR. Stopa ta stanowi punkt odniesienia przy ocenie rentowności różnych instrumentów finansowych, takich jak obligacje skarbowe czy korporacyjne. WIBOR jest także wykorzystywany do ustalania oprocentowania depozytów bankowych. - Wskaźnik rynku międzybankowegoWIBOR jest także wskaźnikiem sytuacji na rynku międzybankowym. Wysoka stopa WIBOR wskazuje na duże zapotrzebowanie na pieniądz wśród banków, co może świadczyć o problemach z płynnością finansową. Z kolei niski